小阿哥测评中韩悦未来养老年金险》《太平吉祥人生养老年金保险怎么样
最近两会提到的民生话题还是很多的，提到了就业压力、教育公平、跨省医保报销、开征遗产税、提到了延迟退休等话题。
小阿哥一直在想，分享哪个话题呢，但看了总理对养老的直播，我决定今天就跟小伙伴们分享一下养老和延迟退休的话题。（见下图）
今天讲的内容80后、90后可以重点关注一下，因为这一代人面临的养老问题最严峻。当下就有2.6亿人需要养老，未来这个数据只会更多。
针对这个话题，小阿哥之前也分享过一篇文章《个人养老金制度+延迟退休 80和90后养老怎么办？》。文章对未来养老的预估、国外养老的现状、国家最养老的规划，都有详细的数据、政策。
微博上面的评论更加焦虑，在这个35岁就会碰到中年危机、职业瓶颈的时代，是否有信心让现在的单位雇佣我们到60岁退休呢，确实值得思考和提前做职业规划、养老规划了。
接下来，小阿哥从个人规划养老的角度，来分析一下养老保险和年金险。
一、养老保险和年金险区别
①养老保险也就是我们常说的社保，领取有门槛限制。
小阿哥以上海为例，目前是按男性60岁、女性55岁退休、满足养老保险累计满15年才可以领取养老金。（下图是全球主要国家的退休年龄表）
②年金险才是我们自己储蓄的可自由支配的。
年金保险是一种人寿保险，现在缴费，未来按约定时间（可自由设定），开始往回领取保险金。（以下图的某一款年金险为例）
30岁开始每年交3.6万保费，连续10年交满。
等到65岁退休后开始连续领20年，就能领共计120万的养老金，是已交保费的3.3倍。
同样的，如果长寿也不用担心，因为活到100岁就能领取到100岁，这个时候领取35年，总共领了210万，是已交保费的5.8倍。
二、选择年金险养老的几个特点
上面小阿哥用一个年金险案例，帮小伙伴们演示了下年金险的领取，但想要详细了解年金险，还需要知道其几个重要的特点。
①强制储蓄性
每个月零花钱存到年金险中就可以，很多年金险是支持月缴的，每个月可把本来要购物消费的钱投入到年金险种。
②年金险收益性
与把钱存银行不同的地方在于，年金险有2个重要的区别：
第一，年金险是复利收益。
就上面讲的这个案例，如果65岁开始连续领20年养老金，算下来IRR收益率是3.26%。而我们讲的银行存款利率都是按单利计算的。
第二，年金险是锁定利率的。
长期来看，银行存款利率有越来越低的风险，但年金险是把收益写到合同中，长期保证在复利收益率3.5%左右，具体每款产品不同，锁定的收益会有差异。
③年金险的继承性
市面上有的年金险是带身故保险金的，这是什么意思呢，小阿哥举个例子。一个人买年金险交了10年，等到65岁退休时想领取，结果刚领了2年就去世了。考虑到这种风险，年金险会把未来还没领的保险金，通过身故金的形式赔给家人。
④避免子女争产
年金险是一个金融工具，还有一些其它的属性。比如投保人、受益人、被保人设立不同的个体，更是一种记名财产。只要活着就可以一直领取养老金，不用担心像现金类、不动产类资产一样被“不肖子孙”惦记拿去使用。
关于年金险产品，小阿哥汇总了几款之前测评过的产品，具体如下：
《2021年养老保险怎么买最划算？小阿哥测评金生有约养老年金保险》
《金禧世家年金保险怎么样？两辈子都能领取的保险测评》
《养老年金保险哪款产品好？小阿哥测评中韩悦未来养老年金险》
《太平吉祥人生养老年金保险怎么样？小阿哥深度测评》
《寿险怎么买合适？爱心守护神增额终身寿险测评 复利3.6%》
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