村镇银行的业务(村镇银行的业务职能是什么)

lisa • 2023年05月25日 pm 4:26:50 • 炒股技巧 • 阅读 0

村镇银行要更好地服务乡村振兴，就应当充分发挥扎根基层、掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等特点，根据乡村振兴在产业兴旺、乡风文明、生活富裕等方面的要求，结合县域实际，构建并完善符合当地产业特色和金融

村镇银行经营模式能否适应乡村振兴需要？村镇银行是否具备服务乡村振兴的能力？

近期，中国银保监会办公厅在其发布的《关于推动村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》（以下简称《通知》）中，用“有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力”给出了答案。《通知》对村镇银行服务乡村振兴的适配性和能力提出要求，并非无缘无故。

中央经济工作会议强调，2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年。在“脱贫攻坚任务如期全面完成”后，“加快农业供给侧结构性改革，带动农民增收和乡村振兴”将成为下一步的重要任务。而定位支农支小、坚守县域的村镇银行，理当在乡村振兴战略实施中发挥更多更好的作用。

然而现实是，一些村镇银行在县域耕耘不深不透，虽是县域小法人机构，但业务却下沉不彻底。有些村镇银行觉得自己是个银行，便向大中型银行看齐，也要跨区域，也想做大额，也要赚快钱。不安心于县域，不愿支农支小，不屑于赚慢钱，当然就不会去谋划如何更好地服务乡村振兴；定位飘移，自然不会殚精竭虑去提高服务乡村振兴的能力。

也正因为如此，《通知》发布于脱贫攻坚主战场逐步向乡村振兴主战场转移之际，对村镇银行及早提高服务乡村振兴的适配性和能力，具有深远意义。

那么，村镇银行如何有效提升服务乡村振兴的适配性和能力？

第一，要构建完善符合支农支小金融需求的特色经营模式。村镇银行培育的目标是支农支小，而支农支小又与乡村振兴战略的实施不谋而合。村镇银行要更好地服务乡村振兴，就应当充分发挥扎根基层、掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等特点，根据乡村振兴在产业兴旺、乡风文明、生活富裕等方面的要求，结合县域实际，构建并完善符合当地产业特色和金融需求的经营模式。由于县域之间的资源禀赋差异很大，因此这种经营模式的构建，只能因地制宜，靠自己去探索。不下功夫，很难找到适配当地乡村振兴的路子和模式。

第二，要提供差异化、特色化的金融服务。中国地域广阔，各地资源禀赋、产业结构并不相同。比如，有的地方适合生长苹果、梨子，具有发展经济林果得天独厚的优势；有的地方适合栽种花卉苗木，经济林前景很好；有的地方适合养殖小龙虾，水产养殖势头强劲；有的地方适合养猪，生猪产业一骑绝尘……凡此种种，不一而足。村镇银行应当根据当地产业特点和结构，结合本地从事相关产业的农户、小微企业和社区居民的金融需求，提供差异化、特色化金融服务。比如，针对主导产业是苹果的乡镇，村镇银行可以开发“苹果贷”；龙虾养殖户多的县域，村镇银行可以创新推出“龙虾贷”……这些专门服务于一个产业甚至一个品种的贷款产品，能通过量身打造的精准服务，在更好地满足特定客群融资需求的同时，更具针对性地支持农民增收和县域经济发展。

第三，要结合生产经营和消费特点，合理设定贷款期限，与生产经营和资金循环周期相匹配。县域生产经营和消费有其独特性，比如农村的消费贷款主要集中在买小汽车、结婚彩礼、购买县城或乡镇商品房等方面，还款期基本集中在年底外出打工人员返乡或农产品销售之际；生产经营也有其特定周期，比如生猪、鸡鸭鹅、鱼虾等养殖以及苹果、草莓、苗木等的栽种，每一个细分领域周期各不相同。在支持这些农户、小微企业和社区居民时，村镇银行应当根据其生产经营或消费特点，设定合理贷款期限。只有让贷款期限与生产经营和资金循环周期相匹配，才能更好地扶持县域产业发展，帮助县域百姓过上更富裕美好的生活。

第四，要根据当地经济发展水平及借款人生产经营状况、偿债能力和信用状况，在有效做好风险防控的基础上，逐步减少对抵押担保的过度依赖，合理提高信用贷款比重，科学确定小额信用贷款额度。支农支小的定位，决定了村镇银行在贷款发放时，全部采用抵押担保贷款并不可行。因为，无论是农户，还是小微企业，或者社区居民，缺少有效抵质押物是共性问题，发放小额信用贷款应是解决之道。当然，各地经济发展水平不同，借款人生产经营状况、偿债能力和信用状况也不一样，因此，小额信用贷款的额度和利率的确定需因地制宜，因人而异。东部地区的农村，可能三十万、五十万的小额信用贷款才能满足经营需求，而中西部欠发达地区，三五万元已足够满足生产需要。因此，小额信用贷款额度的确定，需根据不同地区不同产业合理设定。在小额信用贷款发放中，信用村、信用乡、信用镇的打造至关重要。通过信用村、乡、镇的构建，不仅可以增加信用贷款投放量，更多满足农户和小微企业融资需求，对乡风文明建设也具有深远意义。

最后，要充分运用支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具，降低资金来源成本。要提高服务乡村振兴的能力，村镇银行应充分利用有关各方给予的优惠政策，借助支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具，降低资金来源成本，有效解决农户和小微企业“融资贵”问题。

“有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力”，前提是村镇银行必须回归本源，聚焦主责主业；根子是高管要转变思想观念，员工要转变工作作风。村镇银行只有俯下身子，挽起裤腿，深入大街小巷，走向田间地头，问需求，找对策，推产品，改服务，才能真正将服务乡村振兴的能力提升，才能借助乡村振兴战略实施的东风，在服务乡村振兴过程中，发展壮大自己。

本文源自金融时报

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