“有事赔钱、没事返还，相当于不花钱拥有几十年保障”，这句话真的是卖保险时最好用的话术了，谁听了不心动呢？

特别是近年来非常热卖的百万身价意外险，比如中国人寿百万如意行盛典版，平安人寿百万任我行、安心百分百，太平洋人寿安行宝庆典版等等，以“身价百万+满期返还”的特点吸引了一大批消费者。

可离谱的是，这类产品的备案名是“两全保险”，属于寿险的一类，最终却被包装成意外险在卖。

这类产品的问题根本不在价格贵，如果你把它作为意外险，那它的问题就在于缺失意外险的核心保障。

本篇就以中国人寿百万如意行盛典版为例，来说说它存在的问题。

一、意外险的核心意义是什么？

我们先来看一个案例：

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？

根据意外保险的赔偿标准，意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例。

那案例中伤残保额是20万，伤残等级9级对应给付比例是20%，所以赔了4万块。

那我们再设想这样一个场景：不幸因意外导致一只手缺失，住院期间有医保、意外医疗和百万医疗险报销意外医疗花费。

出院后呢？

达不到全残，寿险不赔；达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔。

但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

上肢在腕关节以上缺失属于6级伤残，按50%赔付，买10万保额赔5万，买100万保额就赔50万。

仔细想想，足以影响正常生活的伤残，5万理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

所以，意外伤残保障才是意外险的核心意义，这也是其它任何险种无法替代的保险责任。

二、中国人寿百万如意行盛典版

在你了解了意外险的核心意义后，我们再来看中国人寿百万如意行盛典版这种产品的保险责任：

你仔细看一下，发现问题没？

所有的赔付标准是身故或者全残，而不是伤残，那什么叫全残呢？我们再看条款的定义。

换句话说，不管是上面案例的9级伤残，还是一只手没了的这种6级伤残，中国人寿百万如意行盛典版这类产品一分钱都不会赔。

不管是几级伤残，对于任何人都有很大影响，如果这个人还是家庭经济支柱，那直接就可能让一个家庭断了收入来源。

可这时候买的保险却告诉我们“没达到全残不赔”，我们该如何应对呢？

所以，像中国人寿百万如意行盛典版这样的产品，它们最大的问题不在价格、不在返还，而在于保障缺失。

如果你买它是因为既有保障又有返还，那建议你再补一份一年期的意外险。

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