存款三年不如存一年活期存折,一次存5万元怎样存利息高

#头条创作挑战赛#张阿姨去银行存款,想将15万元存3年定期存款,但银行员工却建议张阿姨不要存3年定期,应该存一年定期,因为3年的时间太长,如果期间有急需提前支取就是活期利率;而1年定期比较灵活、时间较短。张阿姨很疑惑:银行员工的建议到底是为什么? 如何看待银行员工建议存定期一年而不存定期三年?真的只是为了存款人考虑吗?作为30多年的银行老员工,可能存在三个方面的原因: 第一个实

#头条创作挑战赛#张阿姨去银行存款,想将15万元存3年定期存款,但银行员工却建议张阿姨不要存3年定期,应该存一年定期,因为3年的时间太长,如果期间有急需提前支取就是活期利率;而1年定期比较灵活、时间较短。张阿姨很疑惑:银行员工的建议到底是为什么?

如何看待银行员工建议存定期一年而不存定期三年?真的只是为了存款人考虑吗?作为30多年的银行老员工,可能存在三个方面的原因:

第一个实情,可能银行的员工真的只是单纯地为存款人着想,毕竟定期存款提前支取确实会损失部分利息

以前银行的存款有智慧性存款,即如果定期存款提前支取实施靠档利率,即如果定期存款3年,在已经存满2年以后如果提前支取可以获得2年定期存款利率,从而最大限度的保障了定期存款的收益。

后来智能化结构性存款取消了,取而代之的是:如果定期存款提前支取,则全部以取款日的活期存款利率计算利息,这样存款利息就亏大了。

以2022年910月7日的挂牌利率为例,活期存款利率只有0.25%,3年定期存款利率大约在2.6%,一年期定期存款利率为1.65%,如果张阿姨15万元存款3年定期,但在2年以后提前支取,只能获得0.25%的活期存款利率,获得利息750元;如果定期存款一年,则可以获得存款利率1.65%,可获得利息4950元,比存款定期3年提前支取多获得利息4250元。

银行员工也可能是根据张阿姨的家庭情况做了一个好心的提醒。

第二个实情,定期存款3年和定期存款1年对银行经办员工绩效是非常不一样的,所以,银行员工当然希望你存定期1年

如果说上面的情况可能是好心的提醒的话,但下面的情况就可能并不那么善意了。

刚才提到,定期3年和定期1年的存款利率是不同的,分别是2.6%和1.65%,对于银行来说,3年期定期存款成本比1年期定期存款的成本多了1.05个百分点,无疑会增加银行的资金成本。

有的人会说,1年定期存款与3年定期存款相比,银行员工算三次业绩,所以,银行员工推荐1年期定期存款的积极性更大。但实际上,在计算员工业绩时3年期限的定期存款,银行员工仍然会获得在存款期限的存款业绩。

不同的是,由于3年期限的定期存款利率高,所以银行在计算员工绩效时,可能会对业绩打一定的折扣,比如说在计算银行员工绩效时,3年期限的定期存款可能只相当于1年期限定期存款的70%或者60%,这才是银行员工不建议存3年定期而推荐1年定期的根本原因。

第三个实情,从银行支出存款利率的角度看,定期存款3年远远比定期存款1年利息多,而且未来银行存款利率有下降趋势

有人可能会问,银行为什么会做出这样的决定呢?反正对于银行来说,只要是存款不都是一样吗?

实际上还真不一样。原因是银行的存款虽然是贷款的基础,但银行业务说到底是要赚钱的,银行赚钱的基础是存款和贷款的利差,在同等贷款利率水平的前提下,存款利率的高低与银行利润有直接的关系。所以,银行对待利率高的存款要在业绩上打一定的折扣来考核员工的绩效,原因了就是如此。

同样重要的是,目前的存款利率处于下行通道和趋势之下,也许未来银行的存款利率会更低,银行不希望存款期限太长锁定了存款的成本,这就在未来存款利率下降时吃亏了。所以,银行在利率下行时希望存款期限越短越好,以在未来获得更低成本的资金。

存款利率关系到存款的收益,选择银行并不容易,你去银行存款要对存款的期限、利率、甚至在哪家银行存款都需要做出一定的选择。(麒鉴)

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