保险这个行业的入行门槛不高，什么样的人都可以做，所以大众对保险的印象也是参差不齐。很多人的第一张保单都不是主动，而是碍于各种亲友、情面，不好意思。即使是买了也买得莫名其妙。

大多数感觉自己用不上，少部分急需保险的投保人往往又因不了解保单，根本无法申请保费。除此之外，一份保单相当于一次长线投资，那么面对未来的数年不确定性，多数投保人关心的不只是能不能拿到保费，而是敢不敢保的问题。

谁来保证我们的投保公司是否正常运营？通胀如此迅猛，如今的保额将来够不够呢？保与不保又有什么差别？等等一系列问题，在《你的保险指南》里全部一一详述。

谭露：资深家庭理财规划师，国际金融理财师（CFP），保险行业资深业务培训导师。擅长家庭理财规划和财富管理，专注于服务中高净值家庭。主讲得如何进行家庭财务分析和保险规划的课程广受好评。微信公众号：露露说保。

《你的保险指南》，既是个人和家庭必备的保险配置工具书，也可以作为保险销售和保险顾问的参考书。我们一起来看看，前边提到和几个问题谭露在书里是怎么解释的。

01 谁来保证我们的投保公司是否正常运营？

疫情以来，实体行业倒闭的现象日趋严重，更不要说线上机构的惨淡经营。比如大家在培训中心、餐饮机构、理疗中心等充值的年卡还没开始用，商家就跑路了。而这种情况想要维权的成功率几乎为0。

那么保险公司的经营情况，又如何保证呢？客户在做投保时，怎样才能有信心保单在未来数年的有效性呢？

这个在《保险法》第八十九条，有明文规定，保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。应当依法成立清算组进行清算。

第九十二条，依法撤销、宣告破产的，其持有的人身保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营保险公司；不能转让的，由国务院保险监督管理机构指定经营有保险权接受转让。

这说明了两件事：一个是保险公司就不能随意解散；另一个是万一公司出现风险，难以运营，银保监会运用保险保障基金进行接管。

所以，不论保险公司单方面出现什么情况，要么业内转让解决，要么有国家兜底。不影响投保人的利益。但说到投保人的利益，在货币通胀的情况下，现在投的钱，将来真的够用吗？

02 通胀之下，保额如何保证投保人收益？

2000年以来，房价、物价涨了又涨，通胀明显。当年国内第一例截肢伤残赔偿金高达20万震惊全国，现在回头看，20万根本不够用，那么保险还有意义吗？

这个问题，要做个横向对比，保险也是一种投资，属于保障投资，而投资本身就是一种风险，用谭露的话说，就没有任何投资可以做到单纯对抗通货膨胀。

这时候要做的不是抬杠为什么不能对抗通货膨胀，而是如何配置投保的金额，考虑如何优化保额收益，以满足当下需求。

要知道，保单的配置本来就是一个动态的过程，需要客户有意识地去关注三五年内的通胀对比，也可以咨询专业人士看看保单是否还能满足当下的需求。

这里有一点值得关注，那就是保费占我们收入的比重应该是恒定不变的，一般是10%的年收入，所以保费上涨，就意味着我们的保障是和保额也会上涨，也就是以另一种形式对抗的通胀的现实。

这说明了什么？说明抱怨保费增加是没有意义的，而应该多反省自己的收入是否跟得上对抗通胀的节奏。否定低保明显不具备规避风险的能力呀？

以上两点，只是为了让人们对保险行业放心，对投保保额有概念，投保才能发自内心，投保才有讨论的意义。

那么投保前对自己投保人来说，自己需要准备哪些信息呢？

03 投保前到底需要哪些准备？

对投保没有概念的，我们可以对比一下高考志愿，或者求职方向，这些将来末发生的事，都是没有好不好，只有合不合适。但总的来说，如何找到对标自己合适的那一单，还是可以有一些信息上的参考的。大体上按照以下两个原则来看，基本能解决投保方向：

1.抓大放小

保险面前人人平等，所谓平等讲得是你什么收入配什么赔偿。所以，从赔偿比例上来说，其实就是谁挣的钱多，谁最应该被保。

很明显啊，一个高收入和一个低收入，同时投保，一旦意外发生，在算法一致，险种相同的前提下，高收入的赔偿就是高，低收入的赔偿就是低，这个没有异议对不对。

所以，在家庭中，主要收入来源的家庭成员，就是整个家庭中最大的风险，他将是投保第一顺位，然后才是考虑其他成员。

2.关注体检，诚信投保

人的一生有很多复杂的情况，保险的险种也琳琅满目，一般客户自己是无法全部确认过去的，那哪一款合适自己呢？这时候就要针对性地投保，那如何才能做到针对性？体检！

现在的问题是，大家许多的信息来源是网络，但网上很多时候是在宣讲产品的性价比，而人们最应该做的不是毫无依据的空谈性价，要根据自己的身体情况来做对标。没有体检，你依据什么做选择？

但有一点要强调的是，并不是为了投保就一定要做体检，这里有一个分界线：50万以内的成人保额，是免体检额的；但50万以上，就会被保险公司要求去做体检。

同时要注意的是：国内投保是做有限告知，就是问什么答什么，保险公司并不会进行调查，所以有些客户会故意隐瞒病史，想骗取保费，要知道，在理赔的时候，保险公司会启动非常细致的理赔调查，一旦发现投保人在投保前存在隐瞒，可以直接拒赔。

所以诚信投保，也是自我保障的一大要素。

写在最后

开篇谭露引用胡适的话：保险的意义，只是今天做明天的准备；生时做死的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备；如此而已。

是啊，保险就是准备。在保险日趋完善的今天，保险的意义也越来越重要，如何最优化投保，从而让利益最大化，这在《你的保险指南》里有很多干货值得进一步详细了解，比如各类险种差别，比如如何配置保险。

指南在手，投保不再无所适从。