意外险怎么买才合适？你以为的意外，真的是意外吗？

朋友们晚上好，这里是阿斌科普大讲堂第3期，每周五我们与大家准时相约。今天给大家带来的内容是《意外险怎么买才合适？你以为的意外，真的是意外吗？》。

大部分的朋友都知道意外险是所有保险中性价比最高的险种。

额度高，价格便宜，一两百块就能有几十万甚至上百万的保险额度。

从意外医疗费用到意外伤残再到意外身故，意外险都能保，投保还没有严格的健康告知限制。

无论大人小孩，磕磕碰碰、烧烫伤、交通出行，意外险都能保驾护航。

所以意外险一直以来也是最受欢迎的保险之一。

划重点：但是！意外险也是理赔纠纷最多的险种，一不小心就容易被“拒赔”。

里面门门道道很多。

所以咱们在买意外险之前，得先了解清楚意外险的游戏规则。

01. 什么叫意外？

保险公司对意外的通用定律是：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

举几个例子就明白了：

1. 张三走路上不小心摔倒骨折，属于意外，可以理赔。
2. 张三走路上因为心梗发作摔倒骨折，不属于意外，因为摔倒的直接原因是心梗导致的，不符合“非疾病的”，不能理赔。
3. 张三摔倒引发脑出血死亡，属于意外，可以理赔。
4. 张三急性心梗猝死，虽然看起来很意外，但不符合“非疾病的”，不能理赔。
5. 小红意外流产，不算意外，不能理赔。怀孕生产属于自然行为，不可控因素非常多，无论分娩还是流产，意外险基本都是一刀切不保。
6. 高原反应、中暑不算意外，因为高原反应和中暑属于可预见的环境，并且不是每个人在这个环境里都会发生高原反应和中暑，属于个人身体素质问题，不符合“突发的”和“非疾病的”，不能理赔。
7. 3人以下食物中毒，不算意外，和中暑的原因类似，比如同样吃烧烤，某一个人食物中毒属于个人身体素质问题，不能理赔；但如果超过3人造成群体性事件，可认定为意外，可以理赔。
看到没，很多你以为的意外，其实在保险公司这里并不属于意外。
还有一种要格外注意，就是第三方责任。
凡是牵扯到第三方责任的意外事故，医疗费用理赔的时候就会很麻烦。
按道理应该是谁肇事，谁掏钱消灾。

假如张三走路上被车撞了，那么医疗费用应当对方承担，张三自己花钱买的意外险是不会理赔的。
不光意外险，有肇事方的意外事故，社保也不给报。
不过伤残和身故不受肇事方的影响，无论是谁造成的，伤残和身故都可以正常理赔。

举个例子，比如张三被车撞了，对方全责，医疗费用一共花了20万，后鉴定为5级伤残。
花的20万肇事方全额理赔，发生伤残对方还要额外给一笔补贴，张三自己买的意外险也能再申请伤残理赔。

02. 意外险主要内容
一款意外险，一般包括三个基本保障内容：
1. 意外医疗费用报销（包括门诊+住院）

2. 意外伤残（根据身故保额按伤残比例支付）

3. 意外身故

有的意外险，还会扩展自费药报销，增加猝死责任，驾乘意外身故额外赔付等等。
答案呼之欲出。
额度高、报销比例高、扩展责任多、包含猝死、价格又不高的意外险，一定是好的意外险。
03. 意外险也有门槛
主要体现在健康告知和职业限制。
意外险只保意外，看起来与健康没有太大关系。
但很多意外险也有健康告知。
问的不严格，基本都是比较严重的病症，比如恶性肿瘤、肝硬化、肾炎之类的

一一对号入座就行，没有上述症状，就可以购买。
但也有部分意外险健康告知稍微严格一点，比如糖尿病、高血压也会写在健康告知里，这种比较坑，买的时候要注意。

除了健康告知之外，意外险对职业要求也比较严格。
一般只保1-3类职业，好一些的包含4类，大部分高危职业都没法买。
举个例子就明白了，比如：
办公室职员，属于一类职业；

外勤业务员属于2类；

厨师、出租车司机属于3类；

小货车驾驶员属于4类；

货车司机、车工属于5类；

矿工、高空作业的工地工人属于6类；

远洋船员、矿工等属于超6类或7类。
每个公司对职业分类不尽相同，可能会有些许区别，但差别不大。
职业风险等级越高，意外险出险概率越高，所以意外险对职业有比较严格的要求，也是合理的。

04. 意外险主要有两种
长期意外和短期意外。
长期意外险常见的有交10年保30年，满期返本。
价格比较高，每年一两千块，额度也就10-100万的样子。
还经常缺失责任，比如不保伤残之类的。
虽然看起来满期能返本，好像挺划算，其实很辣鸡。
杠杆低，长期占用大量保费，容易保障缺失等。
总之不划算，不推荐买。（个人意见，对比短期意外你就知道我为啥不喜欢长期意外了，不喜勿喷）
短期意外险的保障期限只有一年，价格100-500/年，市场上产品参差不齐，内容差距比较大。
内行人买的意外险，一定是报销比例最高，包含自费药，最好还能扩展猝死责任。
比如同样一款298/年的意外险，有的公司可能身故额度只有30万，报销比例80%，还只能报销社保范围内（甲乙类）用药。
另一款的身故额度可能就达到100万，还包含30万猝死，意外医疗也能报销自费药。
要是你，你也肯定选择短期意外，还是报销比例高的。

05. 找谁买？
关键就在于，渠道。
大多数人买保险，首先会想到身边做保险的，大多数也是某些“大保险公司”的代理人。
但这些代理人往往只能销售自己家公司个险渠道的产品，比较单一，很难能买到性价比高的意外险。
聪明点的，会选择去网上搜，比如支X宝、V信、B度等等。
这些渠道的保险也是真保险，好处是性价比比较高，缺点是无人服务，容易踩坑，比如健康告知比较严格、职业风险类别提示不明显，或免责条款多等等，买的时候你不知道，理赔的时候各种理由拒赔，我今年都处理N多个类似的案件了。
最好的方式，是找专业的保险经纪人购买。
他们手里往往渠道比较多，相对传统代理人专业能力更强一些，能帮你挑到比较好的保险，包括但不限于意外险。
专不专业，很容易可以判断的出，那就是加V往死里问，哪不懂就问哪，一个不行多加几个去问。
或许你会说，一个百八十块的意外险，需要这么“麻烦”吗？
需要！
百八十块也是钱，买了赔不了一样闹心。
保险一旦用到，非病即伤甚至亡，本来就够糟心了还给拒赔，就算保险公司有责任被侵害权益的可是自己。
就算不买，多了解一些东西总没什么坏处。
至少以后聊天也多个谈资不是？

意外险是出险率最高的险种，这里分享一个故事，是我的理赔案例。

客户2020.12月.买了一份众惠意外保（大护法）

保额30万，年交保费98元

2021.7月因意外将手指切断了，立马帮他申请了大童好赔服务

2021.9月结案赔付21831.61元

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98元谁都有，但98元带来的30万的安稳，你有吗？

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好啦，我们今天的科普大讲堂就到这里啦，感谢大家的聆听，我们下周五再会~祝大家周末愉快。